0.0.1 🎯 Objectifs d’apprentissage

À l’issue de ce module, tu seras capable de :

Classifier les principaux produits d’assurance non-vie par branche
Décrypter la structure d’un contrat d’assurance
Distinguer garanties, franchises, plafonds et exclusions
Comprendre le cycle de vie d’un contrat de la souscription à la résiliation
Situer les acteurs de la chaîne de valeur assurantielle

📚 Prérequis : Module 1 — Fondements économiques de l’assurance

⏱️ Temps estimé : 2 à 3 heures de lecture active

1 La classification des produits non-vie

1.1 Les grandes branches IARD

L’assurance non-vie (ou IARD — Incendie, Accidents et Risques Divers) couvre l’ensemble des risques matériels et de responsabilité. Le marché se structure en grandes branches :

Figure 1: Répartition du chiffre d’affaires IARD en France (données illustratives)

1.2 Particuliers vs Professionnels

Segment	Produits phares	Caractéristiques
Particuliers	Auto, MRH, Santé, GAV	Volume élevé, sinistres fréquents mais modérés
Professionnels	RC Pro, Multirisque, Flotte	Risques plus complexes, tarification sur mesure
Entreprises	Dommages, RC, D&O, Cyber	Grands risques, courtage, réassurance

2 Anatomie d’un contrat d’assurance

2.1 Les éléments constitutifs

Un contrat d’assurance se compose de plusieurs pièces :

flowchart TD
    A[Contrat d'assurance] --> B[Conditions Générales]
    A --> C[Conditions Particulières]
    A --> D[Conditions Spéciales]
    B --> B1[Définitions, règles communes]
    C --> C1[Identité, garanties choisies, primes]
    D --> D1[Options, extensions spécifiques]

Structure d’un contrat d’assurance

💡 Point clé

Les Conditions Générales sont identiques pour tous les assurés d’un même produit. Les Conditions Particulières personnalisent le contrat (garanties, franchises, montant de prime). C’est dans les CP que se trouvent les données exploitables en data science.

2.2 Garanties, franchises et exclusions

Les garanties définissent ce qui est couvert :

Garantie de base : couverture minimale obligatoire (ex : RC auto)
Garanties optionnelles : extensions choisies par l’assuré (bris de glace, vol, etc.)

Les franchises représentent la part restant à charge de l’assuré :

Type de franchise	Fonctionnement	Exemple
Absolue	L’assuré paie toujours ce montant	Franchise 300 € → sinistre 1000 € → indemnité 700 €
Relative	En dessous, rien. Au-dessus, tout.	Franchise 300 € → sinistre 200 € → 0 €, sinistre 400 € → 400 €
Proportionnelle	% du sinistre à charge	10% du montant du sinistre

⚠️ Attention

Les exclusions sont les risques non couverts. Elles peuvent être légales (guerre, nucléaire), conventionnelles (vétusté, usure) ou spécifiques au contrat. En data science, il faut les identifier car elles impactent directement le périmètre d’analyse des sinistres.

3 Le cycle de vie du contrat

3.1 De la souscription à la résiliation

(0.0, 1.0)

(0.2, 0.8)

(np.float64(0.0), np.float64(1.0), np.float64(0.2), np.float64(0.8))

Figure 2: Cycle de vie d’un contrat d’assurance

3.2 Les données générées à chaque étape

Chaque étape du cycle de vie produit des données exploitables :

Étape	Données clés	Usage data
Tarification	Variables de risque, segmentation	Modèles de pricing
Souscription	Profil assuré, garanties choisies	Analyse du portefeuille
Sinistres	Date, nature, coût, réserves	Modèles fréquence/sévérité
Résiliation	Motif, ancienneté, historique	Modèles de churn

4 La chaîne de valeur

4.1 Les acteurs de l’écosystème

flowchart LR
    A[👤 Assuré] -->|Prime| B[🏪 Distributeur]
    B -->|Contrat| C[🏢 Assureur]
    C -->|Cession| D[🏦 Réassureur]
    C -->|Sinistre| E[🔍 Expert]
    E -->|Rapport| C
    C -->|Indemnité| A

Chaîne de valeur de l’assurance non-vie

📝 Exemple concret

Dans ton expérience chez un courtier, tu as pu observer cette chaîne : le courtier (distributeur) négocie les conditions avec l’assureur, le client souscrit, et en cas de sinistre, un expert évalue les dommages avant indemnisation.

Synthèse

4.1.1 🎯 Les 5 concepts fondamentaux à retenir

L’IARD couvre les risques matériels et de responsabilité — Auto, MRH, RC Pro, Dommages…
Le contrat a une structure normée — CG + CP + CS définissent garanties, franchises, exclusions
Les franchises modulent le risque — Absolue, relative ou proportionnelle
Le cycle de vie génère des données — Chaque étape est une source de features pour la data science
La chaîne de valeur est complexe — Assurés, distributeurs, assureurs, réassureurs, experts

Auto-évaluation

Question 1 : Quelle est la différence entre une franchise absolue et relative ?

Réponse : Franchise absolue : l’assuré paie toujours le montant de la franchise (sinistre 1000€, franchise 300€ → indemnité 700€). Franchise relative : si le sinistre est inférieur à la franchise, rien n’est payé. S’il la dépasse, tout est payé (sinistre 200€, franchise 300€ → 0€ ; sinistre 400€ → indemnité 400€).

Question 2 : Quelles données sont générées lors de la phase de tarification ?

Réponse : Variables de risque (âge, zone géographique, historique sinistres, type de bien), segmentation du client, score de risque, prime technique calculée. Ces données alimentent les modèles de pricing GLM et ML.

Question 3 : Pourquoi les exclusions sont-elles importantes en data science assurantielle ?

Réponse : Les exclusions définissent le périmètre réel de couverture. Un sinistre exclu ne génère pas d’indemnisation. En modélisation, il faut s’assurer que les sinistres exclus ne sont pas comptabilisés dans les modèles de fréquence/sévérité, sous peine de biaiser les estimations.

Question 4 : Quel est le rôle du réassureur dans la chaîne de valeur ?

Réponse : Le réassureur est “l’assureur des assureurs”. Il prend en charge une partie des risques de l’assureur (cession) en échange d’une prime de réassurance. Cela permet à l’assureur de se protéger contre les sinistres exceptionnels et de respecter ses exigences de solvabilité.

Glossaire

Terme	Définition
IARD	Incendie, Accidents et Risques Divers — l’ensemble de l’assurance non-vie
Franchise	Part du sinistre restant à charge de l’assuré
Garantie	Risque couvert par le contrat d’assurance
Exclusion	Risque explicitement non couvert
Conditions Générales	Clauses communes à tous les contrats d’un même produit
Conditions Particulières	Clauses spécifiques à chaque assuré
Réassurance	Transfert d’une partie du risque de l’assureur à un réassureur

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